La respuesta corta es: los certificados de depósito suelen rendir más que el ahorro, sobre todo cuando el índice de referencia está alto y puedes elegir plazos y porcentajes de rentabilidad. Pero la elección ideal depende de tu objetivo, tu tolerancia al riesgo y la necesidad de liquidez. En pocos minutos, FinMoovi puede mostrar cuál de los dos está realmente aprovechando tu dinero hoy.
Imagina la siguiente escena: acabas de pagar la cuenta del móvil – lo que ya representa el precio de un café al día – y aún sientes ese apretón al mirar el extracto de la cuenta corriente. En el fondo piensas: “Si dejara ese dinero rindiendo, podría haber guardado el equivalente a un pequeño alquiler para emergencias”. Esa sensación de que el dinero “se escapa” le ocurre a todo el mundo, y la solución puede estar en elegir la inversión correcta entre ahorro y certificados de depósito.
Con FinMoovi, lo resolvemos de forma práctica: solo abre la app, usa la captura inteligente para tomar una foto del último extracto de la cuenta o del ahorro, y en pocos clics la app clasifica el rendimiento actual y proyecta la ganancia en los próximos meses. En 5 minutos, ya tienes una visión clara de cuánto estás perdiendo o ganando, listo para decidir dónde aplicar el próximo depósito.
Introducción
La elección entre ahorro y certificados de depósito (certificados de depósito) suele generar dudas, principalmente porque ambos son ofrecidos por los mismos bancos y parecen “seguros”. El ahorro tiene fama de ser la “reserva de emergencia” estándar, mientras que los certificados de depósito aparecen como la alternativa más rentable, aunque con ciertas condiciones. En este artículo, compararemos los dos instrumentos, analizaremos pros y contras, y mostraremos cómo FinMoovi puede ser tu aliado en la decisión.
Cómo funciona el ahorro
El ahorro funciona como una cuenta corriente que paga intereses mensuales, basados en un índice que combina la tasa base del banco central y la tasa referencial (TR). Cuando la tasa base del banco central está por encima del 8,5 % anual, la remuneración del ahorro equivale a 0,5 % al mes + TR; cuando está por debajo, la rentabilidad cae a 70 % de la tasa base del banco central + TR. El punto positivo es la exención del impuesto sobre la renta y la liquidez diaria – puedes retirar en cualquier momento sin perder rendimiento.
En términos prácticos, si la tasa base del banco central ronda el 13 % anual, el ahorro rinde aproximadamente 5 % al año, lo que corresponde a menos de un salario mínimo de retorno sobre un depósito equivalente al precio de un café al día. Por eso, el ahorro suele recomendarse solo para reservas de corto plazo o para quien no quiere lidiar con burocracia.
Cómo funcionan los certificados de depósito
Los certificados de depósito son títulos de renta fija emitidos por los bancos para captar recursos. Pueden ser prefijados (tasa fija definida al momento de la compra) o postfijados (generalmente atados a la tasa interbancaria). La tasa interbancaria suele seguir la tasa base del banco central, pero suele situarse unos puntos por encima, ofreciendo rendimientos que varían entre 90 % y 120 % de la tasa interbancaria, según el banco y el plazo.
La principal ventaja de los certificados de depósito es la rentabilidad superior respecto al ahorro. Por ejemplo, un certificado que paga el 100 % de la tasa interbancaria puede rendir alrededor de 13 % al año, casi tres veces la tasa del ahorro en las mismas condiciones. Sin embargo, hay impuesto sobre la renta regresivo (del 22,5 % al 15 % según el plazo) y, en algunos casos, carencia para el rescate, lo que reduce la liquidez.
Tabla comparativa
| Criterio | Ahorro | Certificados de depósito |
|---|---|---|
| Rendimiento base | 0,5 % al mes + TR (cuando la tasa base del banco central > 8,5 %) o 70 % de la tasa base del banco central + TR | 90‑120 % de la tasa interbancaria (aprox. 13 % al año) |
| Impuesto sobre la renta | Exento | Regresivo (22,5 % a 15 %) |
| Liquidez | Diaria, sin pérdidas | Puede haber carencia; rescate anticipado puede reducir rendimiento |
| Seguridad | Fondo de garantía (FGC) hasta 250 000 por persona/banco | Fondo de garantía (FGC) hasta 250 000 por persona/banco |
| Complejidad | Simple, solo abrir cuenta | Requiere elección de plazo, tasa e institución |
| Uso ideal | Reserva de emergencia, objetivo a corto plazo | Inversión a medio o largo plazo, búsqueda de mayor rentabilidad |
| Herramienta FinMoovi | Captura de extracto para monitorizar rendimiento diario | Planificación mensual con metas de rentabilidad y alertas de vencimiento |
Cuándo elegir el ahorro
- Objetivo a corto plazo: si necesitas dinero en 3 a 6 meses para gastos inesperados (como reparaciones del coche o un viaje de fin de semana), la liquidez diaria del ahorro es una ventaja.
- Baja tolerancia al riesgo: quien tiene aversión a cualquier variación, por mínima que sea, prefiere la simplicidad del ahorro.
- Inmunidad fiscal: para quien ya paga altos tributos y quiere evitar otro descuento en el rendimiento, la exención del impuesto sobre la renta puede ser atractiva.
- Facilidad de acceso: quien no quiere lidiar con plazos o elegir entre diferentes bancos puede usar el ahorro como “primera capa” de reserva, dejando el resto del dinero en otras inversiones.
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